¿Tendré suficiente? La pregunta equivocada sobre la jubilación para dentistas, y qué preguntar en su lugar...

¿CUÁNTO ES SUFICIENTE?

Esta es la pregunta número uno que me hacen regularmente los médicos que están comenzando a trazar un camino fuera de la “rutina” dela odontología clínica.

A menudo, lo que quieren decir con esta pregunta es si el stock acumulado de ahorros que han reunido será suficiente una vez que ya no reciban ingresos de su práctica.

¿Durará el resto de sus vidas?

Esta es la pregunta equivocada que se debe hacer.

Esa definición de “suficiente” nunca será realmente suficiente. No importa cuánto ahorres, puedes quedarte sin dinero.

Una mejor pregunta sería:

“¿Están mis inversiones actualmente generando suficiente flujo de efectivo sostenible, predecible y recurrente para mantener mi estilo de vida actual sin necesidad de vivir de los ahorros?”

La respuesta para la mayoría es “no.” No nos enseñan a crear flujo de efectivo o ingresos de reemplazo a partir de nuestras inversiones. La mayoría de los asesores financieros no tienen un constructo viable para esto.

El camino típico es centrarse en construir tu práctica y seguir la ruta tradicional de invertir en un 401(k), fondos indexados y otras inversiones “estándar”. Esto es lo que la mayoría de nosotros hemos aprendido de mentores, asesores y colegas bien intencionados.

Pero cuando te enfrentas a la perspectiva de alejarte de los ingresos activos generados por tu práctica, y te das cuenta de que tu nido de ahorros, en el que dependerás para tu futuro, está a merced de las subidas y bajadas de Wall Street, se desea más certeza.

Para muchos médicos, la cartera de inversiones está en gran medida “aleatorizada” en función de las opciones con las que se han cruzado a lo largo de los años. Es lo que yo llamo inversiones de “espagueti en la pared”. No son necesariamente malas por sí solas, pero no están coordinadas para producir flujo de efectivo para los años venideros.

El capital o patrimonio neto tiene que producir para ti una vez que dejes de tener ingresos activos. Necesita proporcionar un flujo de efectivo confiable para el resto de tu vida.

Entonces, ¿cómo sabes si tendrás suficiente dinero para jubilarte?

La inversión en bienes raíces puede resolver el rompecabezas del ingreso de reemplazo. Fue lo que me permitió salir de mi práctica hace décadas (en mis cuarenta y tantos).

Cuando comencé la universidad, compré mi primera casa con mi padre. Esta inversión inicial en bienes raíces cubrió mis costos de vivienda, y me fascinó todo el proceso. Continué invirtiendo en bienes raíces, estudiando y luego practicando odontología durante el día y haciendo bienes raíces por la noche. No tenía idea de que este “hobby secundario” de bienes raíces sería mi paracaídas financiero cuando más lo necesitara.

Específicamente, cuando mi hija se enfermó gravemente hace unos veinte años, pude dejar de practicar odontología y pasar más tiempo con ella. Mientras estaba sentado en su habitación del hospital, calculé exactamente cuánto necesitaba mensualmente para cuidar de mi familia.

No se trataba de tener un estilo de vida opulento. Se trataba de tener justo lo que necesitábamos. Comparé eso con el ingreso de reemplazo que mi cartera de bienes raíces ya estaba generando. Cuando vi que mis ingresos pasivos superaban mi “Número de Libertad” mensual, fue cuando supe que tenía suficiente.

Podía dejar mi práctica y estar con mi hija… tiempo que el dinero nunca podría recuperar.

Tenía un ingreso recurrente mensual de inversiones que continuaría ya sea que trabajara un día en la práctica o no. Esto me dio la confianza y el permiso para hacer cambios en mi vida.

Gracias a invertir en alquileres unifamiliares en ese entonces (aunque hoy hay mejores opciones) que producían una certeza de ingresos predecibles cada mes, podía generar ingresos sin perforar un diente o colocar un implante.

Era un flujo de efectivo predecible y sostenible: ingreso de reemplazo por lo que hacía como dentista. Eso fue lo que compró de vuelta mi tiempo cuando más lo necesitaba en ese momento, no en diez o veinte años o en alguna fecha mística de jubilación.

Tener una cartera de inversiones especulativas de Wall Street no me habría dado el ingreso de reemplazo que necesitaba. No solo eso, si hubierabloqueado esos fondos en un 401k, habría tenido la capacidad de utilizarlos en mis cuarenta y tantos. Me habría enfrentado a la perspectiva de trabajar otros 15 años antes de poder acceder a esos fondos.

Si ya tienes un 401(k), esto puede ser un punto de partida. Si nada más, un 401(k) puede crear la disciplina para ahorrar, lo cual es mucho mejor que nada. Sin embargo, un 401(k) puede llevar inadvertidamente a impuestos más altos (es una postergación de impuestos, no una mitigación de impuestos—¿crees que los impuestos subirán o bajarán en el futuro?) y un retorno de inversión mucho más bajo en comparación con lo que podrías lograr en tu propio negocio. Además, está en una “caja de seguridad”, ya que no puedes acceder a tus fondos hasta que tengas 59.5 años sin pagar una penalización significativa.

Si realmente quieres saber si tendrás suficiente para jubilarte, tienes que tomar el control.

Al mantener tu capital libre y claro de cuentas de jubilación, obtienes la flexibilidad para recuperar tiempo en tus propios términos. No necesitas esperar hasta una lejana jubilación “algún día.” Esto significa que tendrás que ir en contra del status quo y hacer algo de trabajo. No puedes simplemente entregar tu nido de ahorros duramente ganado a un asesor financiero.

¿Deberías sacar todo tu dinero de Wall Street? Esa no es una decisión que nadie pueda tomar por ti. Para encontrar la respuesta correcta, tendrás que investigar inversiones alternativas, encontrar mentores experimentados que te ayuden y rodearte de una red de apoyo de personas que puedan guiarte a través del proceso.

Sí, esto requiere esfuerzo, pero no es ciencia espacial y vale la pena. Después de todo, estamos hablando de tus ahorros de toda la vida y todos los sacrificios que hiciste para llegar a donde estás hoy.

Los bienes raíces ofrecen mejores oportunidades para crear flujo de efectivo de una manera que Wall Street no puede replicar. El sistema de Wall Street no está diseñado para crear flujo de efectivo.

El ingreso de reemplazo de tus inversiones es lo que proporciona la certeza, confianza y tranquilidad necesarias para saber que tienes suficiente.

“¿Cuánto es suficiente?” debería definirse por el flujo de efectivo que tus inversiones están creando. Eso es lo que proporciona la especificidad y confianza para saber que tu plan de jubilación puede sostenerte en la vida después de la práctica.

Una vez que sepas cuánto ingreso necesitas y cuánto flujo de efectivo están generando tus inversiones, conoces tu brecha hacia la Libertad.

¿Tendrás suficiente?

Solo tú puedes responder esa pregunta, y te sugiero que comiences a trabajar en ello antes de que sea demasiado tarde y te quedes atrapado detrás de la silla sin un día de salida a la vista.

SOBRE EL AUTOR

Cuando su joven hija fue hospitalizada con leucemia, el Dr. David Phelps, DDS, pudo recurrir a sus inversiones alternativas, alejarse de su práctica dental y estar a su lado. A partir de esta experiencia, creó Freedom Founders en 2012.

Dr. David Phelps, DDS

Esta comunidad ayuda a los dentistas y otros profesionales a tomar el control de sus inversiones para la jubilación para generar flujo de efectivo pasivo, garantizar seguridad y vivir la vida a su manera.

Para contactar al Dr. Phelps, visitawww.freedomfounders.com.

CRÉDITO DE IMAGEN DESTACADA:Towfiqu barbhuiyaenUnsplash.